Pojištění chalupy - pojistná rizika a cena

Množství lidí vyhledává alespoň na pár dní v měsíci únik z každodenního ruchu města na chalupu. Možná i vy patříte mezi ně. Vlastnit nemovitost, která je většinu roku neobydlená, však s sebou přináší i rizika. Na chalupě chce každý zejména odpočívat, sportovat, užívat si pohodlí. Nejlépe, pokud je to v přírodě, někde u vody či blízko lesa. Chybět nesmí kolo, v zimě lyže, ale ani televize, lednice, mikrovlnná trouba. I když vybavení chat a chalup je podstatně skromnější než bytů či rodinných domů, napospas zlodějům i přírodním živlům zůstává majetek v hodnotě tisíců korun. Ochránit se před nimi dá účinným zabezpečením a také pojištěním.

Pojistná rizika

I víkendová chata, která je obydlena pouze několik dní do roka, se dá pojistit. Ale pozor, ne všude. Některé pojišťovny si kladou podmínku, že nemovitost musí být obydlena alespoň 270 dní v roce. Princip pojištění víkendového bydlení je přitom podobný jako při klasickém pojištění nemovitosti. Proti případným škodám lze ochránit nejen samotná stavba, ale i vnitřní vybavení. Pojišťovny si však kladou i další podmínky. Ve většině případů vyžadují, aby dům nebyl zchátralý. Pojišťují tedy pouze budovy a stavby, které jsou zachovalé a udržované. Zároveň musí být chata zkolaudována a její majitel musí mít list vlastnictví. Těmito doklady se klient prokazuje až v případě pojistné události. Rovněž je třeba počítat s tím, že některé pojišťovny vyžadují před pojištěním obhlídku, kterou vykonává zaměstnanec pojišťovny. Pokud uzavřete pojištění, chalupa bude pravděpodobně pojištěna pro případ živelních rizik, odcizení a vandalismu. Pojištění proti živelním rizikům kryje požár, úder blesku, výbuch, vichřici, krupobití, záplavu, povodeň, sesuv půdy a lavin, sněhu, kouř, náraz vozidla, škody způsobené vodou z vodovodního zařízení. Vnitřní vybavení chaty může být kryté pro případ živelních rizik, odcizení, vandalismu, pro případ škody vzniklé na skle a škody způsobené zkratem elektromotoru. U víkendové chalupy se však neuzavírají speciální připojištění dražších věcí, jako jsou například obrazy či šperky. Toto připojištění lze uzavřít jen v domácnostech, které jsou trvale obydlené. Častým problémem bývá pojištění nemovitosti proti záplavám, která se nachází v povodňové oblasti, protože opakované záplavy na jednom místě již nejsou náhodnou událostí. Pojišťovny proto doporučují, aby si tuto skutečnost klient ověřil ještě před samotnou koupí nemovitosti. V pojišťovnách se také můžete setkat s podmínkou, aby chata měla zděný základ a byla pevně spojená se zemí. Víkendovou chatu vám však mohou odmítnout pojistit, pokud měla za posledních deset let více než pět pojistných událostí.

Pojistná částka bývá často špatně nastavená

Nejčastější chybou, kterou klienti při uzavírání pojištění víkendové nemovitosti dělají, je podle pojišťoven špatně nastavená pojistná částka. Pokud klient stanoví nesprávné pojistnou částku, může dojít k podpojištění nebo přepojištění. Podpojištění vzniká, pokud je pojistná částka nižší než skutečná cena nemovitosti. Následkem je nižší pojistné, takže za pojistku platíte méně, ale i plnění pojišťovny v případě pojistné události je nižší než skutečná výše škody. Přepojištění je opačný jev, kdy je pojistná částka vyšší než hodnota nemovitosti. Pokud nastane pojistná událost, plnění pojišťovny bude odpovídat skutečné škodě. Pojistník ale platí pojistné, které odpovídá nemovitosti s vyšší cenou. Tedy nikdy nemůže nastat škoda, při níž by byla vyplacena plná pojistná částka, ani v případě úplného poškození nemovitosti. Tehdy platíte za pojištění zbytečně mnoho. Výše pojistné částky by tedy měla být taková, za kterou lze například po totální škodě znovu postavit nemovitost ve stejném rozsahu a kvalitě jako byla původní. Pojištění tak správně pokryje cenu pojišťované nemovitosti.

Od čeho závisí cena pojištění

Podle stanovené pojistné částky a v závislosti na rozsahu pojistného plnění se klientovi stanoví výše pojistného. Do pojištění chat a chalup vstupuje několik faktorů. Velkou roli při určování konkrétní sazby sehrává například to, jak často navštěvujete chatu či chalupu. Důvodem je, že zřídka a nepravidelně navštěvované objekty jsou mnohem častěji terčem zlodějů. Výše pojistného je proto při chatě či chalupě vyšší než při pojištění běžné domácnosti. Navíc, pojišťovny mají požadavky přísnější na zabezpečení objektu, pokud je ve smlouvě dohodnuto riziko odcizení. Na výslednou hodnotu pojištění za nemovitost ovlivňuje například zastavěná a obytná plocha nemovitosti, druh a typ nemovitosti, použitý stavební materiál, stáří objektu a podobně. Obecně lze konstatovat, že každá pojišťovna přistupuje k pojištění rekreačního objektu jinak. Není neobvyklé, pokud se pojišťovny zajímají o to, zda se chata nachází v rekreační oblasti, nebo v obci, v níž trvale žijí její obyvatelé. Samozřejmě závisí na obsahu pojištění a jednotlivé pojišťovny.

Pomozte si i sami

Zabezpečení, které od majitelů rekreačních objektů vyžadují pojišťovny, bývá obvykle přísnější než v případě nemovitostí na vesnici či ve městě. Doporučuje se nenechávat v chatě dlouhou dobu bez dozoru nic cenného, zvláště ne elektroniku, televizor, ale ani zahradní sekačku a podobně. Každý majitel by měl myslet na zabezpečení všech vstupních otvorů, kterými se může zloděj dostat dovnitř. Jde o vchodové dveře, sklepní okna, okna v přízemí, balkonové dveře a podobně.Investice do zabezpečení se v každém případě vyplatí. Při zasklených částech je namístě uvažovat nad mřížemi, bezpečnostními fóliemi či dřevěnými okenicemi. Na dveřích by měla být kvalitní zárubeň, dveře a zámek.